Selbstständig mit Schulden: warum für Sie andere Regeln gelten

Stand: 30. August 2026. Alle Vorschriften am Gesetzestext geprüft.

Selbstständige rutschen später in ein Verfahren als Angestellte und verlieren dabei mehr. Der Grund ist selten Uneinsichtigkeit, sondern dass die Regeln andere sind und niemand sie erklärt. Diese Seite tut das, mit den Vorschriften daneben.

Welches Verfahren für Sie gilt

Das ist keine Wahl, sondern folgt aus § 304 InsO:

Die Restschuldbefreiung dauert in beiden Verfahren gleich lang, drei Jahre ab Eröffnung nach § 287 Abs. 2 InsO.

Ihr Einkommen ist nicht automatisch geschützt

Das ist der Unterschied, der in der Praxis am meisten Schaden anrichtet.

Bei Angestellten rechnet der Arbeitgeber die Freibeträge des § 850c ZPO von sich aus heraus. Bei Selbstständigen gibt es niemanden, der das tut. Ihre Honorare sind kein Arbeitseinkommen, sondern „sonstige Einkünfte“, und ein Gläubiger, der Ihre Forderungen gegen Kunden pfändet, greift zunächst auf alles zu.

§ 850i ZPO: Schutz, aber nur auf Antrag

Die Vorschrift gibt Ihnen einen vergleichbaren Schutz. Das Vollstreckungsgericht soll Ihnen so viel belassen, wie Ihnen bliebe, wenn Ihr Einkommen aus laufendem Arbeitslohn bestünde. Dabei würdigt es Ihre wirtschaftlichen Verhältnisse frei, insbesondere weitere Verdienstmöglichkeiten. Der Antrag kann abgelehnt werden, soweit überwiegende Belange des Gläubigers entgegenstehen.

Können Sie weiterarbeiten?

Ja, in aller Regel. Die Selbstständigkeit endet nicht mit dem Insolvenzverfahren.

Die Erklärung des Verwalters, § 35 Abs. 2 InsO

Üben Sie eine selbstständige Tätigkeit aus oder beabsichtigen Sie das, muss der Insolvenzverwalter Ihnen gegenüber erklären, ob das Vermögen aus dieser Tätigkeit zur Insolvenzmasse gehört und ob Ansprüche daraus im Verfahren geltend gemacht werden.

Erklärt er die Freigabe, führen Sie die Tätigkeit auf eigene Rechnung fort. Einnahmen und neue Verbindlichkeiten laufen dann außerhalb der Masse.

Ihre Pflichten dabei, § 35 Abs. 3 InsO

Sie müssen den Verwalter unverzüglich über die Aufnahme oder Fortführung einer selbstständigen Tätigkeit informieren. Verlangen Sie die Freigabe, muss er sich innerhalb eines Monats dazu erklären.

Was Sie während der Abtretungsfrist zahlen, § 295a InsO

Nach der Freigabe gilt eine eigene Obliegenheit: Sie müssen die Gläubiger durch Zahlungen an den Treuhänder so stellen, als wären Sie ein angemessenes Dienstverhältnis eingegangen. Maßstab ist also ein fiktives Angestelltengehalt in Ihrer Qualifikation, nicht Ihr tatsächlicher Gewinn.

Wer diesen Antrag nicht stellt, riskiert Streit über die Höhe und damit die Restschuldbefreiung. Das ist der Punkt, an dem sich anwaltliche Begleitung meist bezahlt macht.

Das Gewerbe: die Untersagung und der Schutz durch das Verfahren

Hier liegt das Risiko, das die meisten unterschätzen, und zugleich das stärkste Argument, nicht zu warten.

Schulden können das Gewerbe kosten

Nach § 35 GewO kann die Behörde ein Gewerbe untersagen, wenn Tatsachen die Unzuverlässigkeit des Gewerbetreibenden belegen. Nach ständiger Rechtsprechung begründet auch anhaltende wirtschaftliche Leistungsunfähigkeit diese Unzuverlässigkeit, insbesondere bei erheblichen Steuer- und Beitragsrückständen ohne erkennbare Besserung.

Entscheidend: Ein Verschulden ist nicht erforderlich. Warum Sie in die Lage geraten sind, spielt keine Rolle. Wer dauerhaft nicht zahlen kann, soll das Gewerbe aufgeben, es sei denn, er legt ein tragfähiges Sanierungskonzept vor und zeigt Zahlungswillen.

§ 12 GewO: Der Insolvenzantrag stoppt das

Und genau hier hilft das Verfahren. § 12 GewO bestimmt, dass die Vorschriften zur Gewerbeuntersagung wegen Unzuverlässigkeit während eines Insolvenzverfahrens nicht anzuwenden sind, und zwar auf das Gewerbe, das bei Antragstellung ausgeübt wurde. Dasselbe gilt während Sicherungsmaßnahmen, bei der Überwachung eines Insolvenzplans und in Restrukturierungssachen.

Die Grenze dieses Schutzes

§ 12 GewO greift nicht, wenn die Unzuverlässigkeit auf Tatsachen beruht, die erst nach der Freigabe der selbstständigen Tätigkeit eingetreten sind. Wer nach der Freigabe erneut Beiträge und Steuern auflaufen lässt, steht wieder ungeschützt da.

Forderungen, die auch nach der Restschuldbefreiung bleiben

§ 302 InsO nimmt bestimmte Verbindlichkeiten aus. Für Selbstständige mit Beschäftigten ist eine davon besonders wichtig:

Der Punkt mit den Sozialversicherungsbeiträgen

Wer Arbeitnehmeranteile zur Sozialversicherung einbehalten, aber nicht abgeführt hat, erfüllt den Tatbestand des § 266a StGB. Die Einzugsstelle kann solche Beiträge deshalb als Forderung aus vorsätzlich begangener unerlaubter Handlung anmelden. Gelingt das, bleibt die Forderung nach § 302 Nr. 1 InsO auch nach der Restschuldbefreiung bestehen.

Wichtig ist die Form: Nach § 174 Abs. 2 InsO muss der Gläubiger bei der Anmeldung die Tatsachen darlegen, aus denen sich die vorsätzliche unerlaubte Handlung ergibt. Eine bloße Behauptung genügt nicht. Und Sie können der Anmeldung widersprechen. Ob Sie das tun sollten, gehört anwaltlich geprüft, denn hier entscheidet sich, ob Sie am Ende wirklich schuldenfrei sind.

Warum die kostenlose Beratungsstelle hier oft nicht weiterhilft

Auf den anderen Seiten dieses Ratgebers steht regelmäßig, dass eine anerkannte Schuldnerberatungsstelle der richtige Weg ist. Für Selbstständige gilt das eingeschränkt, und das hat sachliche Gründe:

Viele Beratungsstellen sind auf Verbraucherinsolvenzen ausgerichtet und nehmen aktiv Selbstständige teilweise gar nicht an · der außergerichtliche Einigungsversuch, ihre Kernaufgabe, entfällt bei der Regelinsolvenz ohnehin · Fragen zu Gewerbeuntersagung, Freigabe und § 295a InsO liegen außerhalb ihres üblichen Zuschnitts · beim Widerspruch gegen eine Anmeldung aus unerlaubter Handlung geht es um Rechtsberatung, die sie nicht leisten dürfen

Das ist keine Kritik an den Stellen, sondern eine Frage der Zuständigkeit. Woran Sie das im Allgemeinen unterscheiden, steht auf der Seite Schuldnerberatung oder Anwalt?. Bei Selbstständigen ist die Antwort meistens eindeutig.

Häufige Fragen

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