Ich habe Schulden, was jetzt?

Stand: 30. August 2026. Fristen, Verfahren und Kosten an den Gesetzestexten geprüft.

Diese Seite ist die Übersicht. Sie ordnet die Möglichkeiten nüchtern nebeneinander, nennt auch die kostenlosen Wege und sagt, woran Sie erkennen, welcher für Sie in Frage kommt.

Schritt 1: Zuerst das Existenzminimum sichern

Solange das Konto gesperrt ist oder der Lohn gepfändet wird, ist jede Planung müßig. Diese beiden Dinge haben Vorrang vor allem anderen, und beide sind schnell erledigt:

Schritt 2: Den vollständigen Überblick verschaffen

Fast alle unterschätzen ihre Schulden, und fast alle vergessen einzelne Gläubiger. Ohne vollständige Liste lässt sich kein Weg seriös wählen, und für ein Insolvenzverfahren ist sie ohnehin Pflicht.

Was Sie zusammentragen

Für jede Forderung: Wer fordert, wie viel Hauptforderung, wie viel Zinsen und Kosten, seit wann, und ob es einen Titel gibt. Ein Titel ist ein Vollstreckungsbescheid, ein Urteil oder eine notarielle Urkunde. Er ist der wichtigste Punkt in der ganzen Liste, weil er darüber entscheidet, wie lange die Forderung Sie verfolgt.

Der Unterschied, auf den es ankommt

Die drei Jahre laufen nicht ab dem Tag der Rechnung, sondern nach § 199 Abs. 1 BGB erst ab dem Schluss des Jahres, in dem der Anspruch entstanden ist und der Gläubiger von ihm wusste. Eine Forderung aus dem März 2023 verjährt also nicht im März 2026, sondern am 31. Dezember 2026.

Was Sie kostenlos anfordern können

Eine Selbstauskunft bei der SCHUFA und den übrigen Auskunfteien ist einmal im Jahr kostenlos. Sie zeigt Ihnen Forderungen, an die Sie nicht mehr denken. Wer eine Kontopfändung hat, sollte zusätzlich beim Gerichtsvollzieher nachfragen, welche Titel gegen ihn vorliegen.

Schritt 3: Den Weg wählen

Es gibt vier, und sie schließen sich nicht aus. Der übliche Ablauf geht von oben nach unten: Erst wird das Einfachere versucht, und was nicht trägt, führt zum nächsten Schritt.

Weg 1: Selbst tilgen

Sinnvoll, wenn die Schulden im Verhältnis zum Einkommen überschaubar sind und ein Ende absehbar ist. Als grobe Orientierung: Wenn Sie mit dem pfändbaren Teil Ihres Einkommens in unter fünf Jahren durch wären, lohnt sich der Blick auf diesen Weg. Wichtig ist, mit den Gläubigern zu sprechen, bevor Titel entstehen. Ein Vollstreckungsbescheid verlängert die Sache von drei auf dreißig Jahre.

Weg 2: Die außergerichtliche Einigung

Sie legen allen Gläubigern gemeinsam einen Plan vor, wie die Schulden bereinigt werden sollen, etwa durch Raten oder einen Teilverzicht. Stimmen alle zu, ist die Sache erledigt, ohne Gericht und ohne Insolvenz.

Dieser Versuch ist zugleich Pflicht, wenn Sie später eine Verbraucherinsolvenz beantragen wollen. § 305 Abs. 1 Nr. 1 InsO verlangt eine Bescheinigung, dass er ernsthaft, aber erfolglos unternommen wurde, und zwar innerhalb der letzten sechs Monate vor dem Antrag. Ausstellen darf sie nur eine geeignete Person oder Stelle, auf Grundlage persönlicher Beratung und einer eingehenden Prüfung Ihrer Einkommens- und Vermögensverhältnisse.

Weg 3: Der Vergleich

Statt eines Plans für alle einigen Sie sich mit den Gläubigern auf eine Einmalzahlung, die unter der Forderung liegt. Das setzt voraus, dass Geld verfügbar ist, etwa aus dem Familienkreis. Für Gläubiger ist es oft attraktiv, weil eine sichere Zahlung heute mehr wert ist als eine unsichere über Jahre.

Weg 4: Das Insolvenzverfahren

Am Ende steht die Restschuldbefreiung: Was dann noch offen ist, erlischt. Nach § 287 Abs. 2 InsO dauert es drei Jahre ab Eröffnung des Verfahrens. Wer bereits einmal Restschuldbefreiung erhalten hat, muss im zweiten Verfahren fünf Jahre rechnen.

Während dieser Zeit führen Sie den pfändbaren Teil Ihres Einkommens an einen Treuhänder ab. Der geschützte Teil bleibt derselbe wie bei einer Lohnpfändung. Einzelzwangsvollstreckungen enden mit der Eröffnung, es kommt also keine neue Pfändung mehr dazu.

Verbraucher- oder Regelinsolvenz?

Das ist keine Wahl, sondern ergibt sich aus § 304 InsO:

Forderungen aus Arbeitsverhältnissen sind zum Beispiel offene Löhne, Lohnsteuer oder Sozialversicherungsbeiträge für Beschäftigte. Ein einziger solcher Posten kippt das Verfahren in die Regelinsolvenz. Das ist kein Nachteil, sondern nur ein anderer Weg. Mehr dazu auf der Seite Regelinsolvenz.

Was das kostet, und was nicht

Wenn kein Geld da ist: Stundung der Verfahrenskosten

Die Gerichts- und Treuhänderkosten müssen Sie nicht im Voraus aufbringen. Nach § 4a InsO werden sie gestundet, wenn Ihr Vermögen voraussichtlich nicht ausreicht, um sie zu decken. Voraussetzungen: Sie sind eine natürliche Person, haben Restschuldbefreiung beantragt und stellen den Stundungsantrag. Die Stundung läuft bis zur Erteilung der Restschuldbefreiung. Danach zahlen Sie die Kosten in Raten, soweit Sie es können, und was Sie nicht können, wird erlassen.

Beratungshilfe für die anwaltliche Beratung

Nach § 1 Beratungshilfegesetz bekommt Beratungshilfe, wer die Mittel nach seinen persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnissen nicht aufbringen kann, keine andere zumutbare Hilfe zur Verfügung hat und die Sache nicht mutwillig verfolgt. Den Antrag stellen Sie beim Amtsgericht Ihres Wohnorts, auch nachträglich. Ihr Eigenanteil beträgt dann 15 Euro.

Die kostenlosen Stellen

Anerkannte Schuldnerberatungsstellen von Caritas, Diakonie und der Verbraucherzentrale beraten kostenfrei und dürfen die Bescheinigung nach § 305 InsO ausstellen. Für viele Fälle ist das der richtige Weg. Rechnen Sie mit Wartezeit, bei rund 60 Prozent der Stellen liegt sie zwischen drei und sechs Monaten. Was das für Sie bedeutet, steht auf der Seite Schuldnerberatung oder Anwalt?.

Die vier häufigsten Fehler

Wenn Sie gar nicht wissen, wo Sie anfangen sollen

Dann fangen Sie mit dem an, was heute Druck macht. Ist das Konto gesperrt, wandeln Sie es um. Läuft eine Frist, prüfen Sie diese zuerst. Kommt Post vom Gerichtsvollzieher oder vom Inkasso, lesen Sie die Seiten Brief vom Gerichtsvollzieher und Post vom Inkasso. Der Rest kann warten, bis Sie wieder Luft haben.

Häufige Fragen

Diese Seite ersetzt keine Beratung im Einzelfall.