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Kredit, Dispo und Ratenkauf: die drei Wege in die stille Überschuldung
Stand: 4. September 2026. Kündigungsvoraussetzungen und Inkassogrenzen geprüft.
von Rechtsanwalt Thomas Scuric
Drei Formen, ein Muster: Sie fallen nicht auf, bis es zu spät ist. Der Dispo ist der teuerste Kredit im Alltag und der einzige, den niemand bewusst beantragt; die Bank kann ihn jederzeit streichen, dann ist alles sofort fällig. Bei der Kreditkündigung wird aus einer Rate über Nacht die gesamte Restschuld, allerdings darf die Bank nur unter engen Voraussetzungen kündigen. Beim Ratenkauf sind aus zehn Bestellungen zehn Gläubiger geworden, jeder mit eigener Mahnstufe und eigenen Gebühren.
Diese drei Schuldenarten haben gemeinsam, dass sie sich lange harmlos anfühlen. Diese Seite zeigt bei jeder, wo der Kipppunkt liegt und was sich davor und danach noch machen lässt.
Der Dispo: teuer, unauffällig, jederzeit kündbar
Warum er so teuer ist
Zweistellige Zinssätze sind üblich, bei geduldeter Überziehung über den eingeräumten Rahmen hinaus noch mehr. Wer dauerhaft im Minus steht, zahlt Jahr für Jahr einen erheblichen Betrag allein an Zinsen, ohne dass die Schuld kleiner wird.
Das ist der Unterschied zu jedem anderen Kredit: Ein Ratenkredit wird von selbst weniger. Ein Dispo nicht.
Die Bank kann ihn jederzeit streichen
Der Dispo ist keine feste Zusage. Die Bank kann ihn kürzen oder streichen, und sie tut es erfahrungsgemäß genau dann, wenn sich die Lage verschlechtert. Dann ist der ausgeschöpfte Betrag sofort fällig.
Bei einer Kontopfändung fällt er ohnehin weg: Ein Pfändungsschutzkonto wird auf Guthabenbasis geführt.
Umschulden hilft nur einmal
Ein Ratenkredit zur Ablösung ist meist deutlich günstiger, und in vielen Fällen ist er der richtige Schritt. Er hilft aber nur, wenn das Konto danach nicht wieder ins Minus rutscht. Sonst haben Sie beides: den Kredit und den Dispo.
Der Prüfstein: Sehen Sie sich die letzten zwölf Kontoauszüge an. War das Konto in dieser Zeit nie im Plus, ist der Dispo kein Zwischentief, sondern eine dauerhafte Lücke im Monat. Dann verschiebt Umschulden das Problem nur, statt es zu lösen, und es geht um eine Gesamtlösung.
Wenn die Bank den Kredit kündigt
Solange ein Kredit läuft, zahlen Sie Raten. Ist er gekündigt, ist die ganze Restschuld sofort fällig. Das ist der Moment, in dem aus einem Problem eine Lawine wird.
Wann eine Bank überhaupt kündigen darf
Bei Verbraucherdarlehen gelten enge Voraussetzungen. Der Rückstand muss eine bestimmte Höhe erreichen, die Bank muss eine Frist zur Zahlung setzen und dabei die Kündigung ankündigen. Außerdem muss sie ein Gespräch über eine einvernehmliche Lösung anbieten.
Hält sie diese Schritte nicht ein, ist die Kündigung angreifbar. Das lohnt sich zu prüfen, bevor gezahlt wird, denn eine unwirksame Kündigung bedeutet: Der Kredit läuft weiter mit den alten Raten.
Was nach der Kündigung passiert
| Sofortige Fälligkeit | Die gesamte Restschuld auf einmal, dazu Verzugszinsen. |
| Meldung an die Schufa | Die Kündigung wird als Negativmerkmal eingetragen. |
| Inkasso oder Mahnbescheid | Häufig gibt die Bank die Forderung ab oder betreibt selbst das Mahnverfahren. |
| Verwertung der Sicherheiten | Bei einer Lohnabtretung wendet sich die Bank direkt an Ihren Arbeitgeber, ohne Gericht und ohne Pfändungsbeschluss. |
Was sich auch danach noch erreichen lässt
Auch nach der Kündigung sind Banken oft gesprächsbereit, wenn eine Aussicht auf Zahlung besteht. Möglich sind eine neue Ratenvereinbarung, eine Stundung oder ein Vergleich mit Teilverzicht.
Vor der Kündigung ist allerdings deutlich mehr möglich als danach. Kommt eine Fristsetzung der Bank, ist genau das der richtige Zeitpunkt, sich zu melden, und nicht der Tag, an dem die Kündigung im Briefkasten liegt.
Ratenkauf und Onlineschulden: viele kleine statt einer großen
Viele Schuldenberge bestehen heute nicht aus einem großen Kredit, sondern aus zwanzig kleinen Verpflichtungen. Das macht sie unübersichtlich, nicht harmlos.
Warum sich das anders anfühlt
Ein Kredit hat einen Vertrag, eine Rate, ein Ende. Beim Kauf auf Rechnung oder in Raten läuft jede Bestellung getrennt weiter. Zehn offene Bestellungen sind zehn Gläubiger, jeder mit eigener Mahnstufe und eigenen Gebühren. Die Summe fällt erst auf, wenn man sie einmal zusammenschreibt.
Das Widerrufsrecht prüfen
Bei online geschlossenen Verträgen besteht in der Regel ein Widerrufsrecht von vierzehn Tagen. Wurde nicht ordnungsgemäß über den Widerruf belehrt, verlängert sich die Frist erheblich. Das ist bei älteren Ratenkäufen und Finanzierungen einen Blick wert.
Die Gebühren nachrechnen
Bei kleinen Forderungen ist der Aufschlag oft größer als die Hauptforderung selbst. Dabei gilt: Inkassokosten dürfen nur in Höhe der Rechtsanwaltsgebühren berechnet werden, und seit dem 1. Oktober 2021 ist die Geschäftsgebühr bei unbestrittenen Forderungen auf höchstens 0,9 gedeckelt, bei Zahlung nach dem ersten Schreiben sogar auf 0,5.
Was davon berechtigt ist und was nicht, steht ausführlich auf der Seite Post vom Inkasso.
Erst zählen, dann verhandeln
Wir stellen alle Forderungen zusammen und rechnen, was tatsächlich geschuldet ist. Bei vielen kleinen Gläubigern führt das oft zu einer spürbar niedrigeren Summe, bevor überhaupt verhandelt wird. Danach verhandeln wir gebündelt, damit aus fünfzehn Abbuchungen eine Zahlung im Monat wird.
Und wenn es doch ins Verfahren geht: Auch die kleinen Onlineforderungen gehören dann vollständig in den Antrag. Ein übergangener Gläubiger kostet Sie zwar nicht die Restschuldbefreiung, aber er mahnt weiter, und Sie müssen sie ihm einzeln entgegenhalten.
Häufige Fragen
Ist Umschulden bei einem ausgeschöpften Dispo sinnvoll?
Wenn das Konto nur vorübergehend im Minus war, ja: Ein Ratenkredit ist fast immer deutlich günstiger. War das Konto in den letzten zwölf Monaten nie im Plus, verschiebt Umschulden das Problem nur. Dann fehlt dauerhaft Geld im Monat, und es geht um eine Gesamtlösung statt um einen günstigeren Zins.
Kann die Bank meinen Dispo einfach streichen?
Ja. Der Dispo ist keine feste Zusage, sondern eine jederzeit widerrufliche Kreditlinie. Wird er gestrichen, ist der ausgeschöpfte Betrag sofort fällig. Bei einer Kontopfändung entfällt er ohnehin, weil ein P-Konto auf Guthabenbasis geführt wird.
Unter welchen Voraussetzungen darf die Bank einen Kredit kündigen?
Bei Verbraucherdarlehen muss der Rückstand eine bestimmte Höhe erreichen, die Bank muss eine Frist zur Zahlung setzen und die Kündigung dabei ankündigen, und sie muss ein Gespräch über eine einvernehmliche Lösung anbieten. Fehlt einer dieser Schritte, ist die Kündigung angreifbar, und das sollte geprüft werden, bevor gezahlt wird.
Was ist eine Lohnabtretung und warum ist sie gefährlich?
Viele Kreditverträge enthalten eine Abtretung des pfändbaren Teils Ihres Lohns. Nach einer Kündigung kann die Bank sich damit direkt an Ihren Arbeitgeber wenden, ohne Gericht und ohne Pfändungsbeschluss. Sie erfahren davon oft erst, wenn das Gehalt gekürzt ankommt.
Wie viel darf ein Inkassounternehmen bei einer kleinen Forderung verlangen?
Inkassokosten dürfen nur in Höhe der Rechtsanwaltsgebühren berechnet werden. Seit dem 1. Oktober 2021 ist die Geschäftsgebühr bei unbestrittenen Forderungen auf höchstens 0,9 gedeckelt, bei Zahlung nach dem ersten Schreiben auf 0,5. Gerade bei kleinen Onlineforderungen lohnt das Nachrechnen, weil der Aufschlag sonst die Hauptforderung übersteigt.
Kann ich einen alten Ratenkauf noch widerrufen?
Bei online geschlossenen Verträgen gilt in der Regel ein Widerrufsrecht von vierzehn Tagen. Wurde nicht ordnungsgemäß darüber belehrt, verlängert sich die Frist erheblich. Bei älteren Ratenkäufen und Finanzierungen lohnt es sich deshalb, die Widerrufsbelehrung anzusehen.
Diese Seite ersetzt keine Beratung im Einzelfall.
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